آیا هنگام تأسیس شرکت به بیمه تجاری احتیاج دارم؟

هنگام تأسیس شرکت با مسئولیت محدود در انگلستان، هیچ الزام قانونی برای گرفتن هر نوع بیمه تجاری وجود ندارد.

اگر افراد دیگری غیر از خود و اعضای خانواده خود را استخدام کرده‌اید، صاحب اماکن تجاری هستید، وسایل نقلیه شرکتی را اداره می‌کنید، بخشی از یک حرفه شناخته شده هستید، باید بیمه کافی داشته باشید زیرا که فعالیت‌های تجاری شما خطر بالقوه‌ای برای افراد یا دارایی دیگران یا بازدیدکنندگان محل کار یا مکان تجاری شما دارد.

 

انواع مختلف بیمه تجاری

با توجه به نوع تجارت و نیازهای خاص خود، ممکن است به چندین نوع پوشش نیاز داشته باشید. معمولا بیمه‌ها انواع مختلفی از بیمه تجاری را تحت یک بیمه نامه ارائه دهند و یک روش عالی برای یک معامله خوب است. اگر برخی از این گزینه‌ها جداگانه خریداری شوند، ممکن است بسیار پرهزینه باشند، اما عدم پوشش مناسب خطرناک می‌باشد. ما به شما توصیه می‌کنیم قبل از ثبت شرکت یا خرید بیمه نامه‌های تجاری، از یک موسسه بیمه معتبر مشاوره حرفه‌ای بگیرید.

 

1. بیمه مسئولیت کارفرمایان

اگر قصد استخدام کارمندان و یا پیمانکاران غیر از خود و اعضای خانواده خود را دارید، از نظر قانونی ملزم به داشتن بیمه مسئولیت کارفرمایان هستید. این نوع بیمه از بیزینس شما و کارمندانتان در صورت بروز هرگونه آسیب، بیماری در اثر کار در داخل یا خارج از محل محافظت می‌کند.

این نوع بیمه طبق قانون مسئولیت کارفرمایان (بیمه اجباری) سال 1969 اجباری است، حتی اگر فقط کارمندان موقت استخدام کنید. امروزه دسترسی کارمندان به خدمات حقوقی ” no win no fee” برای مطالبه خسارت از کارفرمایان بسیار آسان است. به این ترتیب در بسیاری از شرکت‌ها مسئولیت کارفرمایان در مورد تصادفات یا بیماریها افزایش یافته است.

 

چه کسی و چه چیزی تحت پوشش قرار می‌گیرد؟

بیمه مسئولیت کارفرمایان موارد زیر را پوشش می‌دهد:

• پرسنل ثابت و موقت
• کارگران تمام وقت و نیمه وقت
• پیمانکاران
• کارگران گاه به گاه و فصلی
• کارآموزان
• افراد در محل کار
• افرادی که در یک برنامه آموزشی شرکت می‌کنند
• داوطلبان
• ادعاهای جبران خسارت
• هزینه و هزینه‌های حقوقی

این نوع بیمه تجاری به کارفرمایان این امکان می‌دهد تا هزینه‌های جبران خسارت و هزینه‌های حقوقی مرتبط با جراحات یا بیماری که یک کارمند در طول کار خود متحمل شده را پرداخت کنند. اگرچه مصدومیت به دلیل آسیب‌دیدگی یا بیماری ناشی از حادثه رانندگی جاده‌ای در حین کار یک کارمند تحت پوشش نیست، این نوع مطالبات باید تحت پوشش بیمه وسیله نقلیه باشد.

 

چه زمانی بیمه مسئولیت کارفرمایان مورد نیاز نیست؟

در شرایط زیر این نوع بیمه مورد نیاز نیست:

• شرکتی که فقط اعضای خانواده را استخدام می‌کند (مگر اینکه شرکت با مسئولیت محدود باشد) – پسر، دختر، همسر، شریک مدنی، پدر و مادر، خواهر و برادر، پدربزرگ و مادربزرگ، نوه، پدر مادر ناتنی، ناپدری، خواهر ناتنی.
• معمولا کارمندان در انگلستان اقامت ندارند. مگر اینکه آنها بیش از 14 روز متوالی در انگلستان باشند یا بیش از 7 را روز در تأسیسات دریایی سپری کنند.
• یک شرکت با مسئولیت محدود فقط مالک خود را استخدام می‌کند، کسی که حداقل 50٪ از سهام صادر شده شرکت را در اختیار دارد.

 

چه مقدار پوشش لازم است؟

حداقل سطح مسئولیت کارفرمایان 5 میلیون پوند است، اما اکثر شرکت‌های بیمه معتبر حداقل 10 میلیون پوند را پوشش می‌دهند. هزینه حق بیمه شما به تعداد کارکنانی که دارید، نوع بیزینسی که اداره می‌کنید، انواع فعالیت‌های انجام شده توسط کارمندان و سابقه مطالبات قبلی شما خواهد بود.

ضروری است که در محل کار ارزیابی مناسب و کامل ریسک را انجام داده و مطمئن باشید که الزامات ایمنی و بهداشتی همیشه حفظ شده است. با عدم انجام این کار ممکن است بیمه‌گر شما هزینه هرگونه خسارتی را که به کارمندان شما پرداخت کرده را پس بگیرد.

 

انتخاب کارگزار بیمه

شما باید مطمئن باشید بیمه مسئولیت کارفرمایان را از کارگزار بیمه مجاز تهیه کرده‌اید که تحت قانون خدمات مالی و بازار 2000 فعالیت می‌کند. شما می‌توانید این پوشش را مستقیماً از بیمه‌ها یا از طریق واسطه‌ها مانند کارگزاران متخصص یا انجمن‌های صنفی خریداری کنید. Financial Conduct Authority (FCA) و British Insurance Broker’s Association (BIBA) مکان‌های قابل اعتمادی برای تأمین بیمه‌های مجاز و تنظیم شده هستند.

 

چه اطلاعاتی باید ارائه دهیم؟

برای اینکه پوشش بیمه مسئولیت عمومی شما انجام شود، باید تعدادی از جزئیات مربوط به شرکت خود را به کارگزاری بیمه ارائه دهید، از جمله:

• نام و آدرس بیزینس شما.
• اطلاعات تماس شخصی شما.
• نوع بیزینسی که شما اداره می‌کنید، خویش‌فرما، شرکت، مشارکت.
• تعداد سال انجام تجارت / تاریخ شروع فعالیت تجارت شما.
• صنعتی که در آن فعالیت می‌کنید.
• تعداد افرادی که استخدام می‌کنید.
• افرادی که استخدام می‌کنید، مدیران، کارمندان، پیمانکاران فرعی.
• شماره مرجع کارفرما (ERN).
• انواع کارهایی که توسط کارمندان انجام می‌شود.
• مکان‌هایی که کارمندان کار می‌کنند.
• سابقه ادعاهای قبلی.
• سابقه بهداشت و ایمنی.
• مکان (های) تجاری.
• گردش مالی تخمینی.
• اطلاعات مربوط به بیمه نامه فعلی (در صورت وجود).

عدم انجام بیمه مناسب منجر به جریمه 2500 پوندی برای هر روز بدون پوشش مناسب می‌شود. طبق قانون شما ملزم خواهید بود گواهی مسئولیت کارفرمایان خود را در مکانی مهم و قابل دسترسی نمایش داده و در صورت درخواست، آن را در اختیار بازرسان بهداشت و ایمنی قرار دهید. کلیه گواهینامه‌های بیمه، معتبر و منسوخ، باید حداقل 40 سال حفظ شوند.

 

هزینه آن چقدر است؟

هزینه بیمه مسئولیت کارفرمایان کاملا متفاوت است. این امر به عوامل زیادی بستگی دارد، از جمله اندازه شرکت شما، تعداد کارکنان شما و ماهیت کاری که آنها انجام می‌دهند، محل کار کارمندان و مدت زمانی که شما تجارت می‌کنید.

اگر فقط یک یا دو کارمند داشته باشید و ماهیت کار آنها کم خطر باشد حق بیمه کمتر خواهد شد. وقتی افراد بیشتری را که فعالیت‌های بیشتری انجام می دهند یا در محیطی کار می‌کنند که خطر بیشتری برای رفاه آنها وجود دارد، حق بیمه بیشتر خواهد شد.

برای مشاغل کوچک و کم خطر که فقط یک یا دو مدیر یا کارمند دارند قیمت آنها ماهانه فقط چند پوند است. اگر تعداد زیادی کارمند داشته باشید که در صنایع با خطر بالا مانند ساخت و ساز، مهندسی برق، نصب گاز و غیره کار می‌کنند، حق بیمه شما به طور قابل توجهی افزایش می‌یابد.

معمولا می‌توانید با پرداخت چند پوند اضافی در ماه، موارد اضافی متعددی مانند مسئولیت عمومی، خسارت شخصی و غیره را اضافه کنید. خرید انواع مختلف پوشش خود در یک بسته نرم افزاری بسیار مقرون به صرفه تر است و در مرحله درخواست، بیشتر شرکت‌های بیمه این گزینه‌ها را به شما ارائه می‌دهند.

 

2. بیمه خسارت حرفه‌ای (PI)

بیمه خسارت حرفه‌ای معمولا به عنوان بیمه Professional Liability یا PI شناخته می‌شود. اگر به افراد و سایر شرکت‌ها مشاوره یا خدمات حرفه‌ای ارائه می‌دهید یا داده‌ها و دارایی معنوی متعلق به افراد دیگر را اداره می‌کنید، باید بیمه حرفه‌ای خسارت را داشته باشید.

اگر مشتری به دلیل سهل انگاری ، کار نامناسب یا خسارت مالی علیه شما ادعای جبران خسارت کند، این بیمه تجاری از شما محافظت می‌کند. این نوع بیمه هزینه‌های حقوقی شما و هرگونه خسارتی که ممکن است لازم باشد به مشتری پرداخت کنید را پوشش می‌دهد.

 

آیا من به بیمه PI نیاز دارم؟

تعدادی از مشاغل اعضای خود را ملزم به بیمه مناسب می‌کنند تا در حد صلاحیت خود عمل کنند. اگر در حرفه‌ای کار می‌کنید که تحت نظر هیئت حاکمه بوده یا عضوی از یک انجمن صنفی هستید، باید بررسی کنید که آیا از نظر قانونی موظف به انجام بیمه خسارت حرفه‌ای هستید یا خیر.

انواع متخصصانی که PI برای آنها اجباری است عبارتند از:

• حسابداران رسمی
• مشاوران مالی
• نقشه برداران چارتر
• معمارانی که عضو RIBA یا RIAS هستند
• وکلای خصوصی

همچنین بیمه PI برای مشاغل زیر بسیار توصیه می‌شود:

• مشاوران و پیمانکاران IT
• مشاوران بازرگانی، مالی و حقوقی
• دفتردار
• مشاوران و مربیان تجارت
• مشاوران مدیریت
• پیمانکاران، مهندسان و تجار حرفه‌ای
• عوامل املاک و اجاره
• مارکتینگ، رسانه‌ها و متخصصان خلاق
• روزنامه نگاران
• بازرسان و مشاوران آموزشی، از جمله مدرسان خصوصی
• برنامه ریزان مجالس و عروسی
• طراحان وب، طراحان گرافیک
• طراحان و دکوراتورهای داخلی
• متخصصان SEO
• مشاوران بهداشت و ایمنی
• آژانس‌های استخدام و مشاوران
• متخصصان تناسب اندام
• کارمندان خدمات درمانی

 

بیمه خسارت حرفه‌ای شامل چه مواردی می‌شود؟

بیمه خسارت حرفه‌ای می‌تواند شما را در برابر ادعاهای حقوقی مشتریانی که از محصولات شما، مشاوره حرفه‌ای شما یا کارهایی که انجام داده‌اید راضی نیستند، محافظت می‌کند از جمله:

• ادعاهای حقوقی برای سهل انگاری، افترا، حذف، نقض محرمانه، سرقت و عدم صداقت، از بین رفتن اسناد یا داده‌ها، نقض مالکیت معنوی (IP) متعلق به شخص دیگر، از دست دادن درآمد و هر اشتباه حرفه‌ای دیگری که مستقیما بر مشتری یا شخص ثالث تأثیر بگذارد.
• هزینه وکالت.
• هزینه خسارت اعطایی به مشتری یا شخص ثالث.
• اصلاح اشتباهاتی که شما یا کارمندانتان مرتکب شده‌اید.
• از دست دادن درآمد.

سیاست‌های PI بسیار متفاوت هستند، بنابراین لازم است مورد انتخابی خود را بررسی کنید تا مطمئن شوید که خطرات بالقوه مرتبط با کار شما را پوشش می‌دهد.

 

به چه سطح پوششی نیاز دارم؟

اکثر خط مشی‌ها از 50،000 تا 5 میلیون پوند را پوشش می‌دهند که برای انواع شرکت‌ها مناسب است اما پوشش بالاتری نیز در دسترس است. سطح پوشش PI مورد نیاز به عوامل مختلفی بستگی دارد از جمله:

• الزامات صنعت
• الزامات مشتریان شما
• نوع کاری که مشغول آن هستید
• ارزش قراردادهای شما
• سطح خسارت
• میزان غرامت مشتریانی که می‌توانند ادعا کنند
• هزینه وکالت

در بسیاری از موارد، مشتریان سطح پوشش مورد نیاز را مشخص می‌کنند. اگر این کار را انجام ندادید، باید قبل از انعقاد هرگونه توافق نامه رسمی، از انتظارات آنها مطلع شوید که از شما و مشتری شما محافظت می‌کند.

 

“جمع” یا “هر یک از مطالبات”؟

بیمه PI به یکی از دو روش تنظیم می‌شود: مبنای “جمع” یا “هر یک از مطالبات”. درک تفاوت بین این دو نوع پوشش قبل از انتخاب نوع آن مهم است.

• مبنای کل به این معنی است که هر مطالبه از کل مبلغ غرامت شما پرداخت می‌شود، در نتیجه خسارت موجود برای هرگونه مطالبات بعدی در همان سال کاهش می‌یابد. این بدان معناست که اگر چندین مطالبه در یک سال انجام شود، ممکن است پوشش شما تمام شود.
• منظور از « هر یک از مطالبات» این است که هر یک از مطالبات حداکثر تا سقف غرامت بیمه‌نامه شما پرداخت خواهد شد، صرف نظر از اینکه در یک سال چه تعداد مطالبه شده است.

 

هزینه آن چقدر است؟

هزینه بیمه خسارت عمومی(Public Indemnity) در بیزینس‌ها متفاوت است، زیرا حق بیمه توسط بسیاری از متغیرها تعیین می‌شود از جمله تعداد و ارزش ارتباطات، تعداد مشتری و گردش مالی آنها و  هر گونه ادعای احتمالی.

هرچه مسئولیت بیشتر باشد، حق بیمه نیز بیشتر است. با این حال، بیمه PI ارزان قیمت وجود دارد. اگر فقط با چند مشتری کوچک کار کنید و قراردادهای شما کم ارزش باشد، می‌توانید ماهیانه کمتر از 10 پوند پرداخت کنید. به عنوان مثال اگر شما یک مشاور بازاریابی یا IT با گردش مالی زیر 50،000 پوند هستید، می‌توانید حدود 150 پوند در سال برای بیمه PI خود پرداخت کنید.

تعداد معدودی از بیمه‌ها این نوع بیمه کم هزینه را ارائه می‌دهند حتی اگر درآمد و بدهی شما بسیار زیاد باشد، بنابراین واقعا ارزش خرید را دارد. هزینه کم همیشه به معنای پوشش ضعیف نیست.

بیشتر بیمه‌ها به شما امکان می‌دهند چندین نوع پوشش مانند مسئولیت کارفرمایان و بیمه مسئولیت عمومی را فقط با چند پوند اضافی در ماه تهیه کنید. این به مراتب مقرون به صرفه‌تر از خرید جداگانه هر نوع پوشش است.

 

3. بیمه مسئولیت عمومی (Public liability)

بیمه مسئولیت عمومی در صورتی ضروری است که محل کار یا فعالیت‌های تجاری شما موجب آسیب رساندن به افراد عمومی یا آسیب به اموال شخص دیگری شود. ” Public” به معنای هر کسی است که کارمند نیست. این نوع بیمه علاوه بر هزینه‌های حقوقی و هزینه‌های مربوطه، شما را در برابر ادعاهایی که توسط هر فرد عمومی علیه شرکت شما مطرح شود، تحت پوشش قرار می‌دهد.

 

چه کسی به بیمه مسئولیت عمومی نیاز دارد؟

بسیاری از شرکت‌ها، سازمان‌ها و افراد مستقل به بیمه مسئولیت عمومی احتیاج دارند، از جمله:

• صاحبان مغازه‌ها
• رستوران داران و صاحبان کافه‌ها
• فروشندگان و پذیرندگان غذای سیار
• صاحبان Pub
• تاجران بازار
• شرکت‌های کوچک که در مراسمات خاص کالا می‌فروشند
• مشاغل آنلاین
• راننده تاکسی
• مراقبان کودک
• الکتریکی‌ها و لوله کش‌ها
• نقاشان و دکوراتورها
• پاک کننده‌ها و نصب‌کننده‌های پنجره
• باغبان‌ها
• آرایشگاه‌ها و زیبایی درمانی
• مشاورانی که در خانه کار می‌کنند
• موسسات خیریه و داوطلبان

اگر حتی در اثر محصولات یا خدمات شما یا در محل کسب و کار شما شخصیکوچکترین آسیبی ببیند و یا به چیزی که متعلق به شخص دیگری است آسیب برساند، ضروری است که این نوع بیمه تجاری را انجام دهید.

اگر در مراسمات برای تبلیغ و فروش محصولات خود شرکت می‌کنید، به دلیل اینکه با اعضای عمومی و سایر شرکت‌ها در ارتباط خواهید بود، برگزارکنندگان یا محل برگزاری نیاز به بیمه مسئولیت عمومی را اعلام می‌کند. حتی اگر یک فنجان قهوه روی لپ تاپ فروشنده دیگری بریزد، می تواند مطالبه خسارت کند.

لطفا توجه داشته باشید:

این نوع بیمه تجاری شامل کارمندان، کارکنان موقت یا افرادی که در محل کار حضور دارند نمی‌شود. برای محافظت از شرکت خود در برابر هرگونه مطالبه این افراد، به مسئولیت کارفرمایان نیاز خواهید داشت.

 

چه چیزی تحت پوشش است؟

یک بیمه‌نامه معمولی، هزینه هرگونه خسارت وارده در ارتباط با مشاغل شما، تأمین هزینه آسیب به افراد عمومی، پرداخت غرامت اعطا شده به مدعیان و هزینه‌های حقوقی و موارد دیگر را پرداخت خواهد کرد.

 

به چه سطح پوشش نیاز دارم؟

اگر شرکت شما در مکانی قرار دارد که عموم افراد مدام از آنجا بازدید می‌کنند یا مشاغل پرخطر دارید، به سطح بالاتری از پوشش نیاز خواهید داشت. اگر محصولات را بصورت آنلاین و مراسمات خاص می‌فروشید یا در خانه کار می‌کنید و بعید است که از مراجعه کننده یا بازدیدکننده‌ای داشته باشید، سطح پوشش شما پایین می‌آید زیرا خطر کمتری وجود دارد.

پوشش بیمه مسئولیت عمومی از 1 میلیون پوند شروع می‌شود. در بسیاری از موارد، انتخاب مناسب‌ترین سطح پوشش به عهده شخص صاحب شرکت است. با این حال، برخی از شرکت‌ها از نظر قراردادی موظف به سطح مشخصی از پوشش هستند.

 

اطلاعات مورد نیاز بیمه‌ها

برای اینکه بیمه‌ها بتوانند مسئولیت عمومی شما را تحت پوشش قرار دهند، باید برخی از جزئیات مربوط به شرکت را در اختیارشان قرار دهید، از جمله:

• نوع شغل شما
• تعداد سال تجارت
• نوع محصولات یا خدماتی که ارائه می‌دهید
• تعداد افرادی که استخدام می‌کنید
• سابقه مطالبه‌های قبلی
• سابقه بهداشت و ایمنی
• مکان (های) معاملات
• تعداد مواجهه با مشتری و مردم
• گردش مالی تخمین زده شده
• اسناد تمدید بیمه‌گر فعلی (در صورت وجود)

بسیاری ازکارگزاران، بیمه مسئولیت عمومی را در یک پیکیج همراه با مسئولیت کارفرمایان و بیمه خسارت حرفه‌ای ارائه می‌دهند زیرا این موارد معمولا با هم خریداری می‌شوند. شما می‌توانید با خرید چندین بیمه‌نامه با هم، در هزینه‌ها صرفه‌جویی زیادی کنید، به این ترتیب بیمه‌های شغلی خود را همزمان خریداری کنید.

 

هزینه آن چقدر است؟

همانطور که در بالا ذکر شد، قیمت حق بیمه شما به عوامل زیادی بستگی خواهد داشت. مشاغل کوچک و کم خطر نسبت به همتایان بزرگتر و پرخطر خود هزینه کمتری برای پوشش PL پرداخت می‌کنند. این به این دلیل است که فعالیت‌های تجاری شما کمتر آسیب می‌بینند.

اگر خویش‌فرما و کارمند شرکتی مستقر در خانه باشید و مطالبه قبلی نداشته باشید، شرکت و محل کار شما کم‌خطر تلقی می‌شود و می‌توانید با حداقل 5 پوند در ماه تحت پوشش بیمه مسئولیت عمومی باشید.

اگر صاحب یک شرکت بزرگ ساختمانی باشید و چندین کارمند داشته باشید که فعالیت‌های پرخطر انجام می‌دهند، بیستر به این بیمه نیاز خواهید داشت. حق بیمه ماهانه شما کمی گرانتر خواهد بود زیرا هزینه خسارات احتمالی و آسیب دیدگی در این نوع صنعت بسیار بیشتر است. با این حال، هنوز هم می‌توانید حدودا از 15 پوند در ماه بیمه مقرون به صرفه‌ای پیدا کنید.

 

4. بیمه املاک تجاری

اگر ملکی را برای اهداف تجاری اجاره کرده یا خریده‌اید، باید برای تعمیر و بازسازی ساختمان‌ها یا تعویض تجهیزات تحت پوشش بیمه مالکیت تجاری باشید. این نوع بیمه به دو دسته اصلی تقسیم می‌شود: بیمه ساختمان و بیمه اموال.

 

بیمه ساختمانها

از نظر قانونی این بیمه الزامی نیست اما موسسات وام‌دهنده اصرار دارند که تحت پوشش این بیمه باشید. حتی اگر شما مالک باشید، اگر به خاطر آتش‌سوزی، سیل، لوله‌های شکسته، افتادن درختان، طوفان‌ها، شورش‌ها، سرقت فرونشست و دیگر موارد ملکنان آسیب ببیند یا تخریب شود، باید از بیمه ساختمان‌ها استفاده کنید.

با این حال، اکثر بیمه نامه‌های ساختمانی تخریب و آسیب عمومی به دلیل اقدامات جنگی یا تروریستی را پوشش نمی‌دهند. انواع مختلفی از بیمه برای انواع مکان‌ها، مغازه‌ها، میخانه‌ها، دفاتر و غیره وجود دارد، اما می‌توانید از پوشش عمومی املاک تجاری برای انواع اماکن نیز استفاده کنید.

اگر مالک ملکی هستید که در حال حاضر از آن استفاده نمی‌شود، به جای آن باید بیمه املاک خالی و بدون ساکن را در نظر داشته باشید.

توجه داشته باشید که: این نوع پوشش فقط درصورتی لازم است که شما یا شرکت شما ملک را در اختیار داشته باشد در غیر این صورت، این مسئولیت به عهده صاحبخانه شماست.

 

بیمه اموال

بدون توجه به مالکیت یا اجاره محل کار خود، بیمه اموال ضروری است. مالک مسئولیتی برای بیمه دارایی و اموال بیزینس شما ندارد. این بیمه در صورت خراب یا دزدیده شدن تجهیزات موجود، هزینهها را جبران می‌کند، اما برای اطمینان از مناسب بودن این نوع بیمه برای شما، موارد استثنا را بررسی کنید. شما بیمه‌ای نمی‌خواهید که شامل پوشش و محافظت جزئی باشد.

ممکن است بخواهید لوازم، تجهیزات و هر نوع دارایی در محل را بیمه کنید. مهم است که سهام خود را متناسب با قیمت تمام شده آن و نه قیمت فروش آن بیمه کنید و مطمئن شوید که هر آنچه احتمالا آسیب می‌بیند را در آن گنجانده شده است.

اگر بیزینس خود را از خانه اداره می‌کنید، ممکن است بیمه اموال استاندارد برای پوشش اموال شرکت شما کافی نباشد. در چنین مواردی، باید با بیمه گر خود صادق باشید زیرا احتمالا بیمه نامه شما باید اصلاح یا جایگزین شود.

اگر قصد دارید اقلام شرکت را از محل معمول خود (لپ تاپ، مواد، تجهیزات، موجودی و غیره) خود دور کنید، مطمئن شوید که وسایل شما تحت پوشش قرار می‌گیرند.

 

پوشش اضافی

ممکن است بخواهید بیمه بازپرداخت بیزینس را نسبت به بیمه ساختمان و اموال در اولویت قرار دهید. اگر به دلیل خسارت وارد شده به محل یا تجهیزات خود قادر به تجارت نیستید، این بیمه کسری درآمد قبل از مالیات، افزایش هزینه‌های جاری و هزینه‌های حقوقی را پوشش می‌دهد.

 

الزامات بیمه

اکثر بیمه‌گران از شما می‌خواهند که حداقل استانداردهای امنیتی را برای حفظ اعتبار خود رعایت کنند، از جمله:

• درب خروجی نهایی توسط قفل 5 اهرمی محکم شده باشد.
• سایر درهای بیرونی و داخلی که به مناطق مشترک منتهی می شوند توسط قفل 5 اهرمی یا پیچ و مهره‌های امنیتی ایمن شوند.
• تمام پنجرههای بازشونده و چراغ‌های سقفی توسط دستگاه‌های قفل شونده ایمن شوند.
• بیش از یک ماه ملک خالی از سکنه نباشد.

اگر اقدامات امنیتی اضافی را با نصب سیستم زنگ خطر، قفل‌های اضافی، دوربین مدار بسته یا محافظ 24 ساعته انجام دهید، ممکن است حق بیمه خود را کاهش دهید.

 

هزینه آن چقدر است؟

اگر به هر دو نوع پوشش نیاز داشته باشید، باید بیمه ساختمان و اموال را با هم استفاده کنید. اگر شما بیمه‌های دیگر را همزمان به بیمه نامه اضافه کنید و چندین نوع بیمه جداگانه را نگیرید، صرفه‌جویی بیشتری می‌کنید.

حق بیمه ساختمانهای تجاری از دویست پوند در سال تا هزار پوند است. هزینه به نوع و اندازه مکانی که بیمه می‌کنید، هدف و کاربری آن، محل استقرار و پایداری و امنیت ساختمان بستگی دارد.

بیمه اموال تجاری معمولا بسیار ارزانتر هستند، خصوصا برای مشاغل کوچکی که نیازی به بیمه ساختمانهای تجاری ندارند. شما حدودا با 15 پوند در سال می‌توانید از اموال شرکت خود محافظت کنید. اگر شما نیاز به تغییر بیمه اموال خانه فعلی خود و اضافه کردن بیمه برای سهام و تجهیزات خود دارید، حق بیمه شما فقط چند پوند افزایش می‌یابد، اما اگر به این نوع پوشش برای کالاهای تجاری در یک مکان تجاری خاص نیاز داشته باشید، حق بیمه شما بیشتر افزایش می‌یابد.

اگر شما نیاز به بیمه اقلام یا سهام و تجهیزات با ارزش بالا داشته باشید، حق بیمه شما ممکن است به صدها پوند در سال افزایش یابد. برخلاف بیمه استاندارد امئال ابن املاک، تامین هزینه برای این نوع بیمه نامه‌ها غیرممکن است متغیرهای قابل توجه زیادی در بازی وجود دارد.

 

5. بیمه وسایل نقلیه تجاری

اگر وسیله نقلیه دارید که برای اهداف تجاری استفاده می‌شود، باید تحت پوشش بیمه مناسبی باشد. نوع بیمه‌نامه‌ای که انتخاب می‌کنید به اینکه چه کسی مالک وسیله نقلیه است (شما یا شرکت شما)، چه کسی راننده وسیله نقلیه است (شما، همسرتان یا کارمندان) و نحوه استفاده از وسیله نقلیه بستگی دارد.

بیمه استاندارد وسیله نقلیه معمولا فقط استفاده شخصی را تحت پوشش قرار می‌دهد، در حالی که برخی از بیمه نامه‌ها شامل پوشش خودکار رفت و آمد به محل کار نیز می‌شوند. با این حال، اگر وسیله نقلیه شما به طور گسترده یا منحصرا برای اهداف تجاری یا توسط کارمندان استفاده می‌شود، باید بیمه مناسبی را در نظر بگیرید.

اگر هر وسیله نقلیه متعلق به شرکت شما باشد (به نام شرکت شما ثبت شده باشد نه خود شما)، این خودرو به عنوان یک ماشین شرکت طبقه‌بندی می‌شود. بنابراین، بیمه اتومبیل استاندارد و بیمه اتومبیل شرکت کافی نخواهد بود. اینگونه وسایل نقلیه باید از طریق شرکت شما بیمه شوند.

 

چه زمانی بیمه وسایل نقلیه تجاری مورد نیاز است؟

• منحصرا برای اهداف تجاری استفاده شود.
• برای انجام فعالیت‌های تجاری ضروری باشد.
• تحت مالکیت یا اجاره مشارکتی یا شرکت است.
• در یک شرکت ثبت شده باشد.
• توسط کارمندان استفاده شود.
• اجاره‌ای بوده یا به افراد دیگر اجاره داده شده باشد.
• برای جمع‌آوری و یا تحویل کالاهای تجاری یا خدمات، از جمله سهام و تجهیزات استفاده شود.
• برای اهداف تجاری به کار گرفته شود.
• به عنوان وانت بار یا اینگونه مصارف استفاده شود.

 

این بیمه شامل چه مواردی می‌شود؟

بیمه وسایل نقلیه به اندازه دیگر بیمه‌ها واضح نیست زیرا متغیرهای زیادی وجود دارد که نوع بیمه و پوشش مورد نیاز را تحت تأثیر قرار می‌دهد. بهترین توصیه این است که در وهله اول با بیمه‌کننده فعلی خودرو صحبت کنید (در صورت وجود) یا یک مقایسه آنلاین انجام دهید و جزئیات خاص استفاده از اتومبیل یا وانت تجاری خود را وارد کنید تا مهمترین بیمه‌ها و سطح پوشش را پیدا کنید. در بیشتر موارد، می‌توانید انتظار داشته باشید که بیمه خودروی تجاری شما برخی یا موارد زیر را پوشش دهد:

• سرقت یا خسارت
• خرابی و جایگزین خودرو در تصادفات
• مطالبه‌های جبران خسارت
• هزینه‌های قانونی
• بیمه GAP
• تجهیزات و اموال خودرو
• پوشش اتومبیل بدون بیمه
• استفاده در خارج از کشور

 

هزینه آن چقدر است؟

به طور کلی، هزینه بیمه وسیله نقلیه بالاست، بنابراین هزینه بیمه یک وسیله نقلیه برای استفاده تجاری را خودتان تصور کنید. میانگین بیمه برای افراد زیر 30 سال تقریبا حدود 1000 تا 2500 پوند در سال است اما برخی از بیمه‌های آنلاین هستند که 195 پوند در سال را پوشش می‌دهند.

هزینه بیمه اتومبیل به طور متوسط حدود 600 پوند در سال است، اما اگر بالای 25 سال داشته و سابقه رانندگی خوبی داشته باشید، ماشین کوچک و مجهز به امنیت خوبی باشد و از وسیله نقلیه کم استفاده شده باشد، به طور قابل توجهی هزینه کمتری پرداخت خواهید کرد.

 

6. بیمه مسئولیت مدیران و دبیران (D&O)

به عنوان مدیر یک شرکت با مسئولیت محدود، ممکن است بخواهید از خود (و سایر مدیران و دبیران شرکت) در برابر مطالبه‌های احتمالی به دلیل تصمیمات یا اقداماتی که در حیطه وظایف انجام می‌شود، محافظت کنید. بسیاری از افراد تصور می‌کنند مسئولیت محدود از آنها به عنوان مدیر محفظت می‌کند، اما اگر شخصی از خود شما شکایت کند اینگونه نیست.

مسئولیت محدود تنها در صورتی از شرکت و دارایی‌های شخصی صاحبان آن محافظت می‌کند که بیزینس قادر به انجام تعهدات مالی خود نباشد.

سهامداران و سایر همکاران، طلبکاران و سرمایه گذاران، تأمین کنندگان و ارائه دهندگان خدمات، کارمندان، نهادهای نظارتی و سایر اشخاص ثالث می‌توانند علیه شما یا سایر مدیران، و کارمندان اصلی به عنوان افراد و نه خود شرکت شکایت کنند.

بیمه D&O شما را قادر می‌سازد علاوه بر هرگونه تسویه حساب نهایی یا جبران خسارت، هزینه دفاع از خود را در برابر هرگونه مطالبه‌ای تأمین کنید.

 

این بیمه شامل چه مواردی می‌شود؟

• اقدامات غیر عمدی که توسط مدیران و دبیران شرکت انجام شده است
• نقض وظیفه
• خیانت در امانت
• بی توجهی
• معامله اشتباه
• ادعاهای آزار و اذیت و تبعیض علیه مدیران ارشد یک شرکت
• ادعای اخراج ناعادلانه
• نقض مقررات یا قوانین
• سو استفاده از اختیارات مدیران و افسران
• سو استفاده مدیریت در امور مالی شرکت ها
• افشای نادرست یا ناکافی
• ارائه اطلاعات مالی یا پیش‌بینی‌های گمراه کننده
• اختلافات مربوط به ادغام
• اتهام افترا یا تهمت
• ارائه نادرست اطلاع نامه

 

چه چیزی تحت پوشش نیست؟

• تقلب
• اعمال غیراخلاقی مجرمانه یا عمدی
• پاداش غیرقانونی
• اقدام به سود شخصی
• خسارت مالی و صدمات جسمی به استثنای قتل غیر عمد
• اقدامات قانونی که قبل از شروع بیمه انجام شده است
• مطالبه‌هایی که در بیمه قبلی ارائه شده است
• مطالبات تحت پوشش بیمه دیگر

با جستجوی آنلاین می‌توانید قیمت‌های بسیار رقابتی D&O را پیدا کنید. وب سایت‌های مقایسه‌ای تمایل به پوشش این نوع بیمه را ندارند. بیمه شما براساس عوامل مختلفی از جمله تعداد مدیران و افسران شرکت، تعداد کارمندان و نوع مشاغل شما تنظیم خواهد شد.

 

هزینه آن چقدر است؟

حق بیمه D&O بر اساس متغیرهای بسیاری از جمله: تعداد مدیران، دبیران و کارمندان ارشد شرکت شما؛ انواع فعالیتهایی که انجام میدهند و گردش مالی و قدرت مالی شرکت تعیین می‌شود. اما باید انتظار داشته باشید که بین 130 تا 400 پوند در سال برای بیمه مدیران و دبیران بپردازید.

 

7. بیمه حمایت از درآمد (IP)

اگر به دلیل بیماری یا آسیب نتوانید کار کنید، بیمه محافظت از درآمد تا زمانی که قادر به شروع کار شوید، به سن بازنشستگی برسید، بیمه‌نامه به پایان رسد یا تا زمان مرگ شما، در برابر از دست دادن درآمد محافظت می‌کند. بیمه‌های کوتاه مدت IP نیز با پرداخت حق بیمه کمتر در ماه در دسترس هستند. اگر سرپرست خانوار خود باشید، بیمه محافظت از درآمد مناسب است و از دست دادن کار باعث می‌شود نتوانید قبض‌های خود را پرداخت کنید و از این طریق هزینه خود و خانواده خود را تأمین کنید.

انواع مختلف سیاست ها

سه زمینه اصلی پوشش بیمه حمایت از درآمد وجود دارد که می‌توانید انتخاب کنید:

• فقط تصادف و بیماری
• فقط بیکاری
• تصادف، بیماری و بیکاری (ASU)

بیمه حمایت از درآمد شما را قادر می‌سازد در صورت عدم توانایی برای کار کردن، تا 70٪ از درآمد ناخالص ماهانه خود را حفظ کنید. این مبلغ بدون مالیات به صورت ماهانه از یک تا 75 سال پرداخت خواهد شد، اگرچه بیشتر بیمه‌ها فقط تا سن بازنشستگی 70 سال را پوشش می‌دهند.

 

پوشش کوتاه مدت

پوشش کوتاه مدت شامل یک دوره زمانی مشخص، معمولا بین دو تا پنج سال می‌شود. این نوع بیمه به عنوان بیمه تصادف، بیماری و بیکاری (ASU) نیز شناخته می‌شود. متداول‌ترین سیاست‌های ASU عبارتند از: بیمه پرداخت و حمایت از پرداخت وام.

محافظت از پرداخت به گونه‌ای طراحی شده که هزینه تعهد مالی خاص را پوشش داده و از تعویق پرداخت در مورد توافق شده جلوگیری می‌کند با این حال، بسیاری از سیاست‌ها نیازی به پوشش بدهی خاصی ندارند، به این معنی که شما می توانید از بودجه به هر روشی که دوست دارید استفاده کنید تا زمانی که قادر به شروع کار باشید.

محافظت از پرداخت وام مسکن (Mortgage Payment Protection) هزینه پرداخت وام شما را برای مدت زمان مشخصی پوشش می‌دهد.

 

پوشش بلند مدت

اگر به دلیل بیماری یا جراحت برای مدت نامعلومی قادر به کار نباشید، پوشش طولانی مدت محافظت از درآمد (Long-term Income Protection ) شما را تحت پوشش قرار می‌دهد. با این وجود برخلاف اکثر بیمه‌نامه‌های کوتاه‌مدت محافظت از درآمد، اگر بیکار شوید این نوع بیمه شامل شما نمی‌شود. هنگام انتخاب پوشش محافظت از درآمد طولانی مدت، انتخاب کنید که دقیقا چه نوع برنامه‌ای را خریداری می‌کنید زیرا معمولا دو نوع وجود دارد:

• “شغل شخصی” – اگر به دلیل تصادف یا بیماری هر جنبه‌ای از کار خود را نتوانید انجام دهید، این بیمه پرداخت خواهد شد.
• “وظایف کاری” – این بیمه تنها در صورتی پرداخت می‌شود که شما نتوانید کارهای روزمره خاصی مانند لباس پوشیدن و وظایف مرتبط با شغل شخصی خود انجام دهید.

بهترین پوشش‌ها آنهایی هستند که اگر قادر به انجام کار خود نباشید، هزینه‌ها را بازپرداخت کنند. طبیعتا هزینه این بیمه‌ها گرانتر خواهد بود.

 

دوره انتظار برای شروع پرداختها‌

اگر مطالبه‌ای از  Income Protection policy دارید، قبل از شروع پرداخت، یک دوره انتظار وجود دارد. این دوره تحت عنوان “دوره معوق” شناخته می‌شود و ممکن است از یک روز تا 104 هفته متغیر باشد. معمولا می‌توانید مدت زمان را انتخاب کنید، اما مدت زمان طولانی‌تر به شما امکان می‌دهد تا حق بیمه را کاهش دهید.

اگر پس انداز قابل توجهی دارید، واجد شرایط مزایای دولتی هستید یا شریک زندگی یا خانواده شما می‌تواند برای مدت زمان مشخصی از شما پشتیبانی کند، ممکن است ارزش این را داشته باشد که برای کاهش هزینه حق بیمه خود این دوره تعویق را طولانی‌تر کنید.

 

چه میزان پوشش محافظت از درآمد لازم دارم؟

مهم است که میزان درآمد لازم برای پایین نگه داشتن حق بیمه خود را دست‌کم نگیرید، اما اجازه ندهید بیش از حقوق ناخالص تان بیمه شوید. هیچ کارگزار بیمه‌ای به شما اجازه نمی‌دهد از بدشانسی خود سود ببرید. با دقت و واقع بینانه به مقدار پولی که هر ماه برای تأمین مخارج نیاز دارید، فکر کنید. اگر به جای پوشش کوتاه مدت برای یک بدهی خاص، در فکر پوشش بلند مدت هستید، باید تمام تعهدات ماهانه را در نظر بگیرید، حتی اگر به نظر کوچک و ناچیز برسد.

حق بیمه ماهانه شما به عوامل مختلفی بستگی دارد: سن و جنسیت شما. نوع کاری که انجام می دهید؛ درصد درآمدی که می‌خواهید پوشش داده شود، سیگار می‌کشید یا نه و وضعیت سلامتی فعلی شما، بیماری‌هایی که ممکن است داشته باشید. شما باید با بیمه گر خود صادق باشید، در غیر این صورت، در صورت مشخص شدن ارائه اطلاعات نادرست، بیمه نامه شما بی‌اعتبار خواهد بود.

 

چه چیزی تحت پوشش نیست؟

• بیماری قبلی که قبل از گرفتن بیمه کاملا از آن آگاه بودید.
• بیماری‌های ناتوان‌کننده به علت یک عمل مجرمانه
• آسیب‌هایی که به خود وارد می‌کنید.
• بارداری
• سو مصرف الکل یا مواد مخدر

 

هزینه آن چقدر است؟

شما می‌توانید با حداقل 3 پوند در ماه بیمه حمایت از درآمد (بیکاری) دریافت کنید. به طور متوسط، برای پوشش “مشاغل شخصی” ماهیانه 1000 تا 1500 پوند پس از یک دوره تعویق 4 هفته‌ای به شما پرداخت می‌شود که ماهیانه حدود 15 تا 50 پوند هزینه خواهید داشت.